首页 | 财经 | 资源 | 股票怎么玩 | 考研 | 怎么样玩股票 | 论文 | 玩股票怎么开户 | 投稿 |

全球金融证书大汇总: CFA - FRM - 财务顾问主办人 - 中国精算师 - 保荐代表人 - ACCA - CFP - FECT - 金融英语 - 证券从业 - 期货从业 - 银行从业 - 保险从业 - 更多
金融大学:银行学院 - 保险学院 - 外汇学院 - 债券学院 - 股票学院 - 基金学院 - 港股学院 - 权证学院 - 黄金学院 - 期指学院 - 财经股票书籍在线阅读 - 金融类书籍下载

当前位置:首页 > 银行频道 > 银行动态 > 文章正文

关于开办邮政教育储蓄的可行性探讨

www.21jrr.com发布时间:2009-01-24 13:40文章来源:未知投稿给我们
      摘要:邮政主业萎缩,储蓄竞争激烈,中国邮政有必要、有能力、也有优势去开办教育储蓄业务。作者就教育储蓄现状和中国邮政的比较优势作了分析,提出了邮政教育储蓄产品的设想,并对邮政教育储蓄的前景作了预计,认为:开办邮政教育储蓄可行。
      主题词:   邮政   教育储蓄  比较优势   产品设计      教育资金转移    前景预计
       伴随着科技的发展,E-MAIL被广泛应用,INTERNET信息传播更加快捷,手机短信功能更加齐全;报刊的自主发行,邮政主业受到了科技的冲击和挑战。主业的萎缩,储蓄业务竞争的日渐激烈,要求我们要不断的创新进取,开发新业务、新服务、新产品。现在子女教育越来越受到家长的重视,教育产业化方兴未艾;顺应时代需要,我们发挥自身优势充分利用资源,推出邮政教育储蓄,不仅可行而且有利。
    教育储蓄,作为居民为子女或自身教育进行资金积累的金融产品,正在被广泛的接受和利用。因为国家对教育储蓄的优惠政策,让人们获得了更多的收益,所以越来越多的人们将它作为了为子女教育储备资金的最好手段。同时它具有期限长、较为稳定、在农村城市普遍存在,且随着教育费用的日渐提高,还具有增长快、数量大的特点,正在成为各商业银行努力争取的市场。由此我们也可以看出教育储蓄的收益性。
          一、现在市场上的教育储蓄存在不足或缺陷。具体表现在:1、最高限额较低,不适应教育的发展和教育费用不断增长的现状。教育层次的不断发展和提高,义务教育已不适应社会发展和提高人口素质的需要,人们更多的追求高等教育或研究生教育,这需要更多的资金支持。同时,教育费用也在逐年提高,1999年一个在校大学生每年学费为2600元—3000元,2000年则需要4200—4700元,2001年又增加到5000元以上。仅3年间,教育费用就增长了一倍。再加上生活费用、住宿费、路费、各种名目的押金等,四年累计和远远超过2万元,应该在5万元左右。2、开户、支取较为随意,没有严格的把关,不利于金融监管机构进行监管。3、储蓄产品没有细分或细分不够,仅仅按1年3年6年作了简单的存期分类,不适合教育期长的实际,一个人要接受高等教育至少要11—12年,高等教育也需要3—4年;对市场的差异性认识不够,针对性较差,不利于争取客户、占有市场。4、开户随意,一名多户,多行开户等弊端,使教育储蓄成为了许多人转移资金逃避20%的利息税的最佳方式;造成每年流失大量的国家财政收入。据悉:教育储蓄推出以来,有几千亿甚至上万亿的资金变成了教育储蓄,其中有约83.76%,是通过一名多户,多行多户存入的家庭收入、家庭财产或小部分的公款。国家为此每年将减少近30亿元的利息税收入。
         现有产品的缺陷是我们开办邮政教育储蓄的客观条件,利差缩小的现实是我们开办教育储蓄的主观原因。各商业银行对邮政储蓄的高转存利率一直不满;中国入世了,外资银行也会对邮政储蓄的较高转存利率提出异议,国家所能采取的措施只能是降低邮政储蓄的转存利率。竞争的加剧,使只吸收居民个人存款不能放贷的邮政储蓄丧失所有的优势。就现在看:邮政储蓄转存利率经过8降息从1998年的7.218%降低到目前的4.131%。
        二、中国邮政开办教育储蓄的比较优势。
      (一)中国邮政,具有“全国联网,点多面广,三流合一”的优势。业务网点遍布乡村城市全国联网,方便快捷;资金流、信息流、实物流“三流合一”,不仅可以传送资金,还可以同时传输信息和实物,让学生和家人省时、省力、省钱,把家和学校联系起来。
      (二)机构遍布乡村城市,农村市场广阔,商机无限。应该注意到在拥有8亿多人口的农村市场上,我们设有最多的业务网点;农业银行正在部分地退出;而农村信用合作机构不具有全国联网,三流合一的优势,所以我们就要抓住这一有利时机,充分利用邮政系统的规模优势,发展邮政教育储蓄。
      (三)可以利用邮政有储蓄也办理汇款兑付的特点,办理自动的资金转帐划拨,即把存款快捷方便地变成附加有简短信息的汇款,让学生感受家的温情。打出情感牌。
      (四)现在市场上的教育储蓄存在较大的缺陷,比如:最高限额偏低,不能满足教育费用逐渐提高的需要;不利于金融监管机构进行监管;产品单一,没有进行细分:国家财政承担高息负担,而且教育储蓄也成为了逃税的手段,使国家税收减少等等。可见在此情况下我们发挥自身优势,推出设计完善的教育储蓄产品——邮政教育储蓄,一定可以有较好的收益。
      (五)中国邮政的良好信誉,很好的资产状况和邮政储蓄的无风险性。中国邮政较中国的银行业来说,同是国有企业,信誉度都很高;但是,中国邮政是没有不良资产和债权以及债务的;没有贷款业务,不必承担信用风险和还款风险,没有高风险业务,就储蓄这一部分来说,只办理人民币存取款业务,享受国家利率差,没有风险。
       三、产品设计:完善的金融产品设计是我们争取中国人民银行的支持和批准的重要条件,也是我们争取市场的需要。本着守法,严谨的原则,借鉴国有商业银行的经验,结合自身优势产品设计如下。
      (一)开户条件:凭出生证明、户口薄、身份证三者之一,并以学生或儿童姓名开户。避免随意开户,防止一小部分人开户后存入家庭储蓄或公款,以骗取高额利息,并逃避利息税。
      (二)优惠条件:保持其他银行教育储蓄原有的较高利率,对由此产生的利息收入不征税的原有特色;同时利用我邮政系统三流合一的优势和结算方便快捷的特点,对高等教育异地取款,特别是首笔异地存取款业务凭高校录取通知书,给予减免手续费或手续费从优的优惠。
      (三)储蓄品种细分:按教育阶段分为义务教育、中等教育和高等教育3种;或者分为基础教育和高等教育2种。
      (四)最高限额:根据储蓄品种的不同具体限额也不同,义务教育最高存款余额不得超过3万元人民币,中等教育最高存款余额不超过2万元人民币,高等教育最高不超过5万元人民币;或者基础教育最高存款余额不超过6万元人民币高等教育不超过5万元人民币。并且可以随着教育费用的变化,调整最高限额。
       开户条件、最高限额用以避免公款私存和逃税的现象。
      (五)支取条件:义务教育储蓄要在儿童5岁以上(含5岁,下同),第一次凭户口薄和存折支取,以后只凭存折支取;中等教育储蓄要在13岁以上,第一次凭户口薄和存折支取,以后只凭存折支取;高等教育储蓄在17岁以上,第一次凭户口薄或身份证和存折支取,以后只凭存折支取(基础教育参考以上规定进行支取)。设定支取条件是为了:⒈保证用于教育的资金稳定增长;⒉保障适龄人群的持续教育;⒊国家教育产业化目标的实现;⒋使教育储蓄真正成为居民为子女积累教育资金的储蓄品种;⒌防止成为“小金库”;⒍能够保持较高的储蓄余额;⒎还可以减轻国家财政的负担,减少对助学贷款的利息补贴。⒏同时随着中国人民银行的改革,县级人民银行撤去了人民币发行库,也停止了办理面向金融机构的人民币存取款业务,邮政储蓄的储蓄余额大部分变成了在工商银行的存款。来自邮政储蓄的长期的巨额储蓄余额,不仅提供较稳定的存款来源,还改善了工商银行的资产状况。
      (六)存折设计:由于教育资金的积累是长期的连续的,所以教育储蓄也应该是可以多次存入和多次支取的,或类似零存整取储蓄业务的,其存折也适合使用活期存折,并用文字标明是教育储蓄,所属明细品种和最高限额。
       四、前景预计
       随着国家实力的增长,国民素质的提高,人们对教育越来越重视,培养子女的投入也渐间增加,同时国家的教育产业化,不断的高等教育扩招政策,使教育日渐火暴,接受高等教育的人员数量越来越大;然而较高的教育费用成了人们所担心的事情,也成为了学生的后顾之忧,教育储蓄正是解决这些难题的好办法;由此可以预见教育储蓄前景广阔。
      另一方面,在有8亿多人口的农村,教育得到了很好的发展,教育层次得以提高,从义务教育提高到中等教育,更多的正在争取接受高等教育,农村教育的发展为广布营业机构的中国邮政开办教育储蓄提供了一个很好的舞台。农村教育的瓶颈是教育费用较高,用于教育的资金得不到较好的积累,给邮政教育储蓄提供了很好的发展机会。
        据国家教育机构统计,全国在校学生有3.2亿多名,在校大学生有700多万,其中有63.7%来自农村,而全国所有的高等学校都在大中城市里,这样每年都会有巨量的资金随着教育费用的上交,从农村转移到城市,这里面蕴藏着巨大的中间业务市场,开办邮政储蓄业务正是开辟这一市场,占领这一市场的第一步!
        同时我们还注意到:这是一个在持续增长扩大的市场。我国自1999年进行高校扩招以来,在校大学生人数已经增长了1倍;随着高校扩招的持续进行,高校在校学生还会有大幅度增加,而且高校学费也在逐年提高,现在平均每人每年要5000元甚至更高,从农村转移到城市的教育费用也会大幅度增长。
         五、开办的益处:每一项正确的决策和资金投入都会带来收益,邮政储蓄也不例外。
        (一) 教育储蓄可以带来稳定的储源,持续增长的储蓄余额和储蓄业务收入。笔者初步估算:3.2亿名在校学生,如每人存教育储蓄5000元,就是16000亿,是现有邮政储蓄的2倍,收入(按1年计)是344.16亿元,是现有储蓄收入的2.29倍。
        (二) 当教育储蓄所代表的教育资金转移时,可以带来可观的中间业务收入。以700万在校大学生计,每人每年转移5000元(最保守数字),资金转移量为350亿元,手续费按5‰计算。每年业务收入是1.75亿元,相当于一到两个地市级邮政局的全年收入。
       (三) 减少国家的财政支出,减少助学贷款利息补助。有了教育储蓄,助学贷款相对减少,不仅可以减少国家财政支出,还可以降低商业银行的助学贷款风险。
       (四) 学生市场广阔,流动方向较稳定,可以给邮政业务带来一定的宣传,成为免费的业务宣传载体,扩大了宣传渠道,拓展了宣传范围。
        (五) 有了邮政教育储蓄作保障,学生求学无后顾之忧,更多的学生可以接受较高层次的教育,学生数量(主要是农村学生)增加,特别是高校里农村学生的增加,会带来邮政主业收入的增加。农村学生与家庭联系不便,会借助于书信进行联系,信函汇兑包裹等业务收入增加。
       (六) 能够带来很好的社会效益。比如:人口素质的提高,经济的繁荣,社会发展,科技进步等。
       六、应当采取的措施
        开办新型的金融业务,推出新的金融产品必须得到人民银行的批准。努力争取教育储蓄的独家开办权,即得到中国人民银行的授权独家开办此业务,垄断教育储蓄市场;由于教育储蓄存在国家政策性和公益性可以规避市场竞争的法则,即使垄断也不会违反国家法律。日本邮政银行的一些政策性、公益性业务就同样具有垄断性,而且是得到国家法律允许认可的。这样不仅有利于中国人民银行对教育储蓄加强金融监管,防止公款私存,转移财产,逃避税收;而且有利于邮政企业减少亏损,减少国家对邮政的财政补贴,减少国家负担。与其把财政资金投入现状较好、不利于监督管理的企业里,不如把财政资金注入现状较差、必不可少的公用企业里;一方面,邮政企业保证同一身份证件同一名字最多可开三个户头,确保国家免征的利息税真正补贴给了学生,减少国家税收的流失,保障国家利益。另一方面,中国邮政可以利用自己的网络、物流优势为学生提供一定的优惠或免费服务,切实维护学生及家长的利益。这样就形成了三方受益,全面共赢的新局面。
        如果中国人民银行批准我们开办,教育储蓄,那么教育储蓄就会是是我们邮政系统的新业务,它会对业务设施提出新的更高的要求。比如:要求更高的结算速度,更快的信息传输系统,更好的系统软件,也要求更高的员工素质,更重要的是现在的邮政储蓄汇兑系统能不能满足教育储蓄的要求,全国邮政储汇体系的协调合作和相互支持。新产品的推广应用,需要广告支持,所以也要作好这方面的宣传。 
    更多

    相关阅读

    焦点图文

    关于我们 | 广告服务 | 商务合作 | 网站地图 | TAG | 友情连接

    版权所有 Copyright(C)2013-2014 天下金融网(www.21jrr.com),未经授权禁止复制或建立镜像,否则将依法追究法律责任!
    声明:我们不做任何形式的代客股票怎么玩及投资指导,凡是以天下金融网名义做股票推荐的行为均属违法!
    广告商的言论与行为均与天下金融网无关!股市有风险,投资需谨慎。
    联系我们