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美国信用卡信用风险防范立法及其启示

www.21jrr.com发布时间:2009-07-02 00:30文章来源:未知投稿给我们
    信用卡信用风险是指发卡银行因为信用卡持卡人没有能力偿还所欠的信用卡债务或不愿意偿还所欠的信用卡债务而使银行不能收回或不能及时收回债权而给银行带来的可能损失。近年来,我国信用卡业务发展较快,VISA国际组织的调研报告说:中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场.保守估计,中国目前信用卡的潜在目标人群在3000万至6000万,预计2010年这类人群可能超过两亿。投资银行高盛预测,2006年中国信用卡信贷余额将达到800亿元,利息收入将超过140亿元。但随着信用卡业务的迅速扩大,信用卡的信用风险也显得越来越突出了,因为信用卡具有的循环信贷的特性,以及贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点,决定了它是一项高风险的业务。任何国家和地区,凡开办信用卡业务的发卡机构始终把信用卡的信用风险防范,当作一个重要的课题加以研究。如何认识、防范信用卡的信用风险,是信用卡业务经营管理中至关重要的环节,如不对信用卡信用风险防范加以高度重视,容易爆发信用卡危机。如2003年,一场信用卡危机席卷韩国,信用卡赤字总额已达到4128亿韩元,韩国大部分信用卡公司陷入了赤字经营的困境。这主要是因为借债者无力偿还债务。如今,信用卡债务问题和限制信用卡透支等措施带来的市场消费不足,已在拖韩国经济发展的后腿。
    目前,各国金融界对信用卡信用风险的关注日益加强,信用卡信用风险评估方法不断推陈出新,管理技术日臻完善,许多定量技术、支持工具和软件已付诸商业应用。美国等发达国家商业银行的信用卡信用风险管理比较成熟,在实践和理论上形成相应的体系,尤其对信用卡信用风险分析的定量研究不断尝试采用新的技术方法向前发展。相比之下,我国商业银行的发展只是刚刚起步,信用卡正处在成长期,而我国相关的信用卡法律制度还很不完善,全国性个人征信体系缺失,监管法规政策不够完善,没有建立个人信用制度。国内各发卡银行对信用卡申请人资信状况的考核和记录机制还在摸索之中。信用卡信用风险管理技术仍然较为落后,信用卡信用风险管理体系不健全,本来银行对持卡人品格的评估应是银行控制信用卡信用风险最关键的环节,但我们至今没有建立一套科学的、可操作的制度和办法,仅凭印象评估,随意性很大,结果使恶意透支赖债者与过失性偶然透支者相混淆。加之银行同业之间没有形成一致的打击违约、防范风险的互联网络,使恶意透支者屡屡得手,特别是作为其核心的信用卡信用风险分析仍处于传统的比例分析阶段,不能满足信用卡信用风险防范工作的需要。因此,为了防范我国信用卡信用风险危机的爆发,研究美国完善的信用卡信用风险防范的法律制度就极具现实的意义和经济价值,是十分必要的,对我国相关的信用卡信用风险防范立法亦具有重要的启示作用。
    一、美国的有关信用卡信用风险防范立法
    在十九世纪和二十世纪这两百年时间里,个人信用在美国得到了快速发展。美国建立了零售信用、分期付款信用和信用卡信用等,并把信用应用到许多其他个人消费领域中。1950年左右,在美国开始出现信用卡,由银行和金融公司授予个人信用。使用信用卡,用户可在更广的地理范围内使用个人信用,通过ATM得到现金。时至今日,在信用卡的发源地美国,信用卡消费仍然是为数不多的高增长行业之一,2007年之前,有望一直以13%的速度增长。据美国商业周刊(BusinessWeek)最新报道,美国信用卡市场的年收入已达到2.1兆美元,发卡数8.48亿张,信用卡发行商已经多达8000多家。美国防范信用卡信用风险所采取的措施及立法主要有以下几个方面:
    (一)具有完善的防范信用卡信用风险的法律体系
    美国是世界上消费信贷相当发达的国家之一,其信用制度较为成熟。今天,美国的信用局已经形成了一个巨大的产业和覆盖全国以及海外的分支机构。三大信用局Equifax、Experian、Trans Union形成鼎足之势,联合分布全美国的1000多家地方信用局,收集了美国近2亿成年人的信用记录。每年出售6亿多份消费者信用报告,每月进行20多亿份信用数据的处理工作。他们是美国经营部门中数据处理最密集的行业,每年的营业额超过百亿。目前美国三家大型信用局(credit bureau)专门从事金融市场参加者的信用记录业务。信用局根据与各大金融机构签订的合约,从各个金融机构购买客户的信用记录原始资料,输入数据库,经过整理后形成个人信用调查报告,并根据情况变化及时更新。当银行或信用卡公司需要给新客户开户贷款,或开立信用卡帐户时,银行或信用卡公司就会从信用记录公司购买客户的信用调查报告。银行与信用卡公司从信用局租用光缆专线,24小时不间断地提供在线服务。在美国的银行或信用卡公司给客户开户的协议中,都有一些具有威慑力的文字提醒客户:“如果客户不遵守信用的话,这些资料将被记录,并且被保存起来。这些信用不良的记录将对客户不利。”美国个人信用制度的建立和有效运行对防范信用卡信用风险起了很好的作用。
    美国个人信用制度以健全的信用管理法规为基础。目前美国防范信用卡信用风险的相关法律主要包括:《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结帐法》、《信贷诚实法》、《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《电子资金转帐法》、《储蓄机构解除管制和货币控制法》、《甘恩—圣哲曼储蓄机构法》、《银行平等竞争法》、《金融机构改革—恢复—执行法》、《信用修复机构法》、《消费信用保护法》等。上述法案,构成了美国国家信用卡管理体系正常运转的法律环境。
    于1971年正式生效的《公平信用报告法》(Fair Credit Report Act,FCRA)是监管信用报告业的主要法律文件。该法出台的背景是信用局能够自由取得技术性数据,评估消费者的资信,相当比例的授信机构以信用局的评分为依据发放消费信贷。该法规范了消费者对资信报告的权利,规范了信用局资信调查报告的传播行为,同时确立了社会失信惩罚机制。美国国会认为,该法的宗旨是:第一,确保商业银行对消费者的授信,完全根据公平和正确的消费者个人信用调查报告进行决策。不公平、不正确的个人信用报告将妨碍银行的工作效力,影响银行的社会信誉。第二,国会设计了一套行之有效的程序,以调查、取得和评估消费者个人信用数据,包括可靠性、信用等级、偿付能力、人品和一般信誉等。第三,在收集和评估消费者信用上,消费信用报告机构具有重要的作用,因此必须保证信用机构采取公平、公正的态度和尊重消费者的隐私权。公平信用报告法定义的信用报告,是指用书面、口头或其他资料形式的报告。其内容有关于消费者信用评价、信用状况、信用能力以及个人消费特点、性格、生活方式等。公平信用报告法规定信用报告机构必须向消费者提供有效的信息渠道及更改错误记录的机制,必须公开信用报告的方法及形式,因而保证了消费者都能得到公平一致的待遇。具体说来,此法主要对消费者是否有权知道自己的信用历史、是否可以要求信用报告机构修改、更正或取消已有的记录、信用报告机构可以将不利于消费者的资料保存多久以及哪些机构或个人有权知道消费者的信用资料等方面作出了明确的规定。
    (二)形成完善的个人信用制度,提供详细的个人信用报告
    在开展信用卡业务过程中,如何简便而又准确地掌握持卡人的资信情况,是防范信用卡信用风险的关键。美国在百余年的消费信贷基础上形成了完善的个人信用制度,银行可通过个人信用资料库随时查询个人信用档案,并迅速确定能否给持卡人授信及授信额度。
    在美国,由信用局向消费者本人或者法律规定的合法机构和个人提供信用报告。信用报告包括四个方面的内容:个人识别信息,除通常的个人信息外,还包括社会保险号、工作、职务以及雇主信息。公共记录信息,包括个人破产记录,法院诉讼判决记录、税务扣押记录和财产判决记录。个人信用信息,包括每个信用帐户的开始日期,信用额度和贷款数量、余额,每月偿还额,以及过去7年的贷款偿还情况。查询记录,包括查询人的名字以及查询目的。
    信用局收集的消费者信用资料属于个人隐私,美国法律严格规定了信用资料的披露制度。只有消费者本人或者法律规定的合法身份的机构和个人,根据法律许可的目的,一般需要得到消费者本人的书面同意,才可以向信用局索取信用报告。如果信用报告被用作对当事人不利决定的依据,决策人必须向当事人通报提供信用报告的信用局的名称和地址,当事人有权免费向有关信用局查询。信用局接到有关当事人的请求后,必须向当事人透露报告的内容和性质。比如说,参考信用报告来招工,那么,雇主必须提前三天通知应聘人,并得到应聘人的书面同意,才可以向信用局索取信用报告。如果审查的结果是拒绝,那么,雇主必须向应聘人提供信用报告的复印件以及美国商业部印制的《公平信贷报告法规定的落聘人权利摘要》。
    如果当事人对信用报告的内容有异议,可以向有关当局申诉。信用局收到申诉后,必须重新调查有争议的内容。当事人如果在30天内无法证明争议的内容,就必须改正。如果重新调查没有解决争议,应当把当事人提出的解释材料存入当事人的信用档案和以后的信用报告。信用局应当通知当事人最近的信用报告的查询人,以及可能的修改。对当事人的不利材料超过7年,信用局应当及时消除,破产记录则要保存10年。
    (三)金融机构具有完善的个人信用评估机制
    信用局是美国成人的信用资料的档案库和清算所。他们只是在金融机构审查信贷申请时,及时提供资料。信用局本身并不进行资料的评估,更不参与信贷的决策。因此金融机构还必须有一整套个人信用的评估机制。在信用报告的基础上,对借款人的还款意愿(Willingness to Pay)和还款能力(Ability to Pay )进行风险评估,换句话说,评估借款人的“三C”,品德(Character)、能力(Capacity)以及抵押(Collateral)。美国个人信用评估的核心是信用分的评定,即信用评分。
    今天的美国成年人都伴随着一个三位的数字,当美国人试图到银行开立个人帐户、安装电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车或房产、寻找工作或者提升职务时,在计算机里根据专门的信用模型,将支持和反对他的资料折算出一个数字---信用分。信用分不仅决定他是否如愿以偿,而且还会决定他要付出的代价。信用分越高,表示他的风险越低,享受的利率也就越优惠。信用分是动态的数字,实质上是消费者在某一特定时刻信用风险的写照。当个人的经济状况、社会地位和信用发生变化,相应的材料就会存入信用局的数据库,并在个人的信用报告中得到反映,个人的信用分也就随之改变。
    为了评估消费者的个人信用情况,估计消费者偿还信贷的可能性,信用分模型着重信用违约行为,它从三个角度来衡量信用违约行为对信用分的影响。
    时间:违约的发生时间,违约事件越近对信用分的影响越大。
    程度:违约的严重程度,拖欠债务90天比拖欠60天的后果严重。
    频率:违约的发生次数,次数越多,扣分越多。
    信用评分根据信用报告和申请书以及社会公共记录的材料,根据借款人的信用历史。信用评分使用的五类信用资料,按重要程度依次排列为:1、个人破产记录、扣押抵押品、拖欠债务、迟付借款。2、未偿还债务。3、信用历史的长短。4、一年来新贷款申请的查询次数。5、使用的信贷类型,即拥有哪些种类的信用卡。
    信用分的计算根据消费者个人的整个信用状况,不是由一个或几个因素决定的。信用分是由有利材料和不利记录共同决定的。信用评分给各种指标赋予不同的值,经过加权合计而成。
    美国法律还规定,种族、宗教、性别、婚姻和国籍不可作为信用分的计算依据。
    信用分根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能,给贷款人提供了一个客观和一致的评估方法,由计算机自动完成评估工作,有助于克服人为因素的干扰,防止片面性,更好地遵守国家的法律和法规。信用分可以精确估计消费信贷的风险,给贷款人提供了一个可靠的技术手段,避免不良贷款,控制债务拖欠和清偿。信用分可以使贷款人更加精确地界定可以接受的消费信贷的风险,扩大消费信贷的发放。
    信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程,申请人可以更加迅速地得到答复,提高了操作的效率。据了解,使用信用分之后,信用卡的审批只要一两分钟,甚至几秒钟。在衡量消费者的信用风险上,信用评分已成为重要的工具。无论是确定信用卡申请玩股票怎么开户、可授信额度还是授信条件,信用评分都是一项重要的影响因素。信用评分的使用,可以加速放款机构的决策过程,从而使得消费者快速取得信用。
    二、对我国信用卡信用风险防范立法的启示
    美国银行从事银行信用卡业务历史悠久,从法律环境到具体操作都积累了不少经验。我国信用卡市场正在发展阶段,对如何防范信用卡信用风险,我们可通过上述对美国的信用卡信用风险防范立法介绍,从中得到不少的启示:
    第一,防范信用卡信用风险须有完备的法律保障。
    防范信用卡信用风险须有完备的法律保障。如信用卡业发达的美国,有关信用卡信用风险防范的法律就有《公平信用报告法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》、《公平信用结帐法》、《信贷诚实法》、《信用卡发行法》、《公平信用和贷记卡公开法》、《消费信用保护法》等。这些不同时期颁布的法律法规对信用卡信用风险的防范都产生了重要作用。我国应借鉴美国的信用卡信用风险防范立法,制定一系列完善的相应的法律法规,使防范信用卡信用风险有法可依。应修订我国的《银行卡业务管理办法》,详细规定信用卡信用风险的概念、认定的标准、风险防范的措施、责任的承担等方面的内容。除此之外,还应修订《刑法》、《民法通则》、《中国人民银行法》、《商业银行法》及相关的民事法律法规;建立个人信用法律制度,尽快出台《征信法》、《信用报告法》、《公平信用机会法》、《个人信用管理法》等。
    第二,须完善个人资信档案登记机制。
    个人资信档案登记是开展个人信用业务活动的基础。在国外,金融机构要向申请人发放信用卡之前都需要向有关机构查询该申请人的资信情况,而提供这类服务的机构往往是专业的个人资信档案登记机构。例如美国的“信用署和信用报告署”,其信息十分完备,可以向发放信用卡的金融机构提供有关申请者的信用种类与余额,过去的利用情况、偿还历史等各种信息。通过涵盖全国每个企业、每个成人经济活动、资信情况的电子信息系统,可以随时为各金融机构提供即时的、历史的和全面的资料。我国个人信用信息基础数据库始建于2004年初,于2006年1月正式运行。个人信用信息基础数据库主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息,以及相关的身份识别信息,并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务,满足商业银行防范和管理信用风险的需求。由于我国个人信用信息基础数据库才刚开始运行,许多方面仍不够完善,因此应加强与其他政府部门和机构的协作,建立多种征信渠道,继续完善个人信用信息基础数据库,使金融机构在审核信用卡申请、授信之前可先查询个人信用信息基础数据库,使信用卡信用风险防患于未然。
    第三,须设立完善的个人资信评估机制。
    美国银行在百余年的基础上形成了完善的个人信用制度,银行可通过个人信用资料库随时查询个人信用档案,并迅速地确定能否给持卡人授信及授信额度。建立一个准确公正的个人信用档案,设计一个科学透明的信用分模型,在防范信用卡信用风险中是非常重要的。设立个人资信评估机制是对资信档案登记机制的延续和进一步深化。在建立个人资信档案系统的基础上,对每一位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级,为各金融机构提供信用业务进行辅助决策。个人资信评估机制通过建立针对不同客户类别的信用评级模型、运用科学合理的评估方法,为银行等金融机构进一步的信用风险管理打下了坚实的基础。我国应确立完善的个人资信评估机制,设计一个科学透明的信用分模型,这在防范信用卡信用风险中是非常重要的。
    第四,须建立严格的信用风险管理机制。
    应学习美国的做法,建立完善的银行内部风险管理机制。对建立信用卡信用风险管理机制,应采取的具体措施主要有以下两方面:
    1、应制定相关法规和契约,依法约束信用卡借款人的行为。政府为了协助金融机构更好地控制风险,应制定与信用相关的一系列法律法规,除此之外,金融机构还应依法与信用卡申请人订立严密的契约。金融机构凭该契约对信用卡持卡人的各类消费、经营活动都可以进行监督,一旦发生违约现象可以及时止付及追索欠款,必要时可以诉诸法律。
    2、银行应完善自身信用风险管理措施。各银行都应对信用卡的审批标准、审批过程以及各级部门授信权限有着明确的规定,并通过各管理委员会对银行信用卡进行科学动态管理来化解风险,保证银行资金的安全。银行对自身信用风险实行系统管理,并可以经常做一些非正常事件的调查,时刻注意信用风险制度的完善。
    第五,须建立统一的授信制度和审慎的监管机制
    建立统一的授信制度和审慎的监管机制对防范信用卡的信用风险起着十分重要的作用。建立良好的明确定义的授信标准和审慎的监管机制,以安全和稳健的方式审批授信,对防范信用风险至关重要。因为授信标准规定了借款人的玩股票怎么开户和授信额度、可提供的授信类型以及授信的条款和条件,能够保持适当的授信管理,可确保对信用风险的控制。
    第六,须建立个人信用风险预警机制。
    银行在实施个人信用卡贷款之后,预警机制将成为控制信用风险的关键的第一步,预防信用风险得当,将在很大程度上降低银行后续的信用风险管理难度。风险预警措施具体为:严格实施信用卡透支后风险监测,跟踪信用卡透支情况。一旦发现客户帐上出现问题或其他可能影响银行资金安全的迹象,银行要加强对该客户的联系、并采取相应的管理措施,如降低该客户的资信等级以防患于未然。
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