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互联网金融与传统金融竞合共生

www.21jrr.com发布时间:2014-06-16 09:53文章来源:本站会员投稿投稿给我们
      纵观当今局势,互联网金融与传统金融的激战已白热化,大有相互吞并的趋势,“颠覆”、“替代”等字眼逐渐进入我们的视野。然而当我们深入这个行业,认真分析互联网金融与传统金融的优劣势及业务发展模式等因素,发现互联网金融与传统金融只是在某些业务领域存在竞争的关系,从整体上分析,互联网金融与传统金融是优势互补、相互促进、竞争合作、共生共荣。
       一、认识互联网金融
       互联网金融的定义
       互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透,对人类金融模式产生根本影响,具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。
       互联网金融的特点
       一是以客户为中心,客户体验至上。互联网思维之根在于尊重客户体验。在互联网时代,如果你的产品或者服务做得好,好得超出客户的预期,即使你一分钱广告都不投放,消费者也会愿意在网上去分享,免费为你创造口碑,免费为你做广告,甚至让你变成一个社会话题。
       二是开放包容。互联网是一个开放的生态系统,可以充分利用众包、众筹以及众创的模式,用集体的力量和智慧创造普世价值。互联网企业习惯于主动邀请顾客参与到从创意、设计、生产到销售的整个价值链创造中来,在用户参与和反馈中逐步改进,精益求精。
       三是平等普惠。互联网金融是一种更为民主、更为普惠,而非少数专业精英控制的金融服务模式,因此更容易得到社会大众的拥戴。比如碎片股票怎么玩,传统银行出于成本的考虑,不会研发设计门槛1元钱的股票怎么玩产品,而余额宝等现金管理产品则可以借助互联网,以“团购”的形式将客户零散资金低成本地聚集起来开展股票怎么玩活动,这无疑内在体现了普惠金融的精神内核。
       二、互联网金融与传统金融的竞争与合作
       (一)、简单、标准化的产品将被取代和颠覆
       1、存款业务
        第三方支付会带来银行活期储蓄存款的转换、流动与流失。以支付宝为例,截止今年2月底,余额宝用户量超过8100万户,总规模已超过3500亿元,而支付宝的客户购买余额宝之后,资金直接进入到天弘基金账户,致使存款搬家,使得原本不能购买股票怎么玩产品的“屌丝”活期储蓄存款大量进入到各种“宝宝们”中。
       2、简单和标准版的金融产品
     金融业中小额,数量大,标准化的产品是比较适合在网上销售的。
    在金融业和保险领域,按照在互联网上展开业务的合适程度,从易到难排序为基金、证券、银行、保险、信托和投行业务。在保险里面按照由难到易排序为人寿保险、养老保险、健康保险、财产保险。财产保险,互联网化相对容易一些,所以众安保险就是从财产保险入手。而在财产保险市场中,其中70%是个人业务,30%是企业业务,个人业务里面,有机会50%可以搬到网上去。
       3、小微企业贷款和消费贷款
       以人人贷为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配,成为未来互联网直接融资模式的雏形。P2P贷款替代传统存贷款业务,通过互联网为投资项目募集股本金的众筹融资模式将替代传统证券业务。
       (二)、第三方支付和移动支付等将被改造和转换
     以支付宝为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的
    入口,从而冲击银行的传统汇款业务。因为第三方支付已并不限于网上电子商务交易,且已延伸到更为传统的领域,如水电燃气缴费、信用卡还款、代缴交通罚款等。据报道,临近年底网上缴纳交通罚款迎来高峰,支付宝代缴交通罚款总订单近10万笔。
       (三)、大额信贷业务、专业复杂产品等方面不会被取代 
       在大额信贷业务、集成式金融解决方案方面,银行体系仍然拥有互联网金融模式难以企及的优势。大额的、复杂的金融交易,需要高程度的专业知识背景,以及法律顾问、会计审计、评估评级等专业团队的共同支持。另一方面,在最基本的贷款之外,商业银行还能提供银行承兑汇票、信用证等多种融资工具的组合,设计包括信贷、投行、租赁、信托等在内的立体融资解决方案,降低企业的融资成本,而这一点互联网金融难以做到。
       三、互联网金融与传统金融优势互补、共生共荣
       互联网金融的实质是金融,互联网只是工具。互联网金融颠覆的是传统金融的运行方式,而不是金融的本质,互联网金融与传统金融间并非颠覆关系,而是互补关系。互联网金融业态所服务的对象,其特点是海量、小微、草根、低端,这与中国传统金融服务的“高大上”产业是完全不同的,二者的关系就像大学与幼儿园一样,服务的对象不在同一层次。
        首先,互联网是从技术上优化了金融服务手段,从而使金融业回归了其服务业本源。互联网金融企业的优势,在于其可以利用大数据、云计算、搜索引擎等互联网技术手段,更好地了解用户的需求和偏好,带给用户更加丰富的产品和更好的客户体验。使得传统金融业惯存的信息不对称性问题得以缓解,交易效率大幅提高,资源配置方式大幅优化,投融资方式日益丰富,从而使投资者信息搜集和交易的成本大幅降低。例如,阿里小贷单笔小微信贷操作成本仅为2.3元,约合银行单笔信贷操作成本的千分之一。
      然而透过现象却可以看到,形形色色的互联网金融模式,无论采用怎样的包装,实际上经营的仍然都是金融业务。金融业的本质是跨时空的资金、信用和风险的交换,是风险的识别、控制和分配,是一种适用于陌生人之间交易的行为。互联网金融正是围绕这一本质展开的。不仅如此,由于互联网的介入,对风险控制、风险识别等问题的要求反而会更加提高。
      其次,互联网金融所倡导的开放、平等、草根、共享、去中心化,对中国金融的制度改革意义十分明显。长期以来,中国传统金融业态得益其垄断红利和牌照优势,形成了封闭、精英、分割化、集中化等诸多弊病,对金融业产生了严重扭曲,而互联网金融的出现,恰恰是对这种扭曲的一种“矫正”。
      中国对于金融业的监管正处于一个剧烈变化的时期,利率市场化已开始启程,银行也不再是不可倒闭的机构,在这种趋势下,银行等传统金融机构将被迫进行更为全面、深化的市场化改革,在已有的优势基础上,提升市场竞争力,推动了制度红利的日益缩小。而随着传统金融体系对互联网技术和思维的运用更加娴熟以及金融体系治理结构的改善,其被互联网金融“冲垮”、“颠覆”的可能性将越来越低。无论是在现在,还是在未来,互联网金融和传统金融之间都不存在谁替代谁,谁颠覆谁的问题。它们都有自己的服务对象,自己的角色定位,传统金融和互联网金融都会是金融体系中不可或缺的组成部分,它们会在竞争中日益强大,相互竞争、共生共荣。
    本文作者系中国农业银行虞城县支行—史志军
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