首页 | 财经 | 资源 | 股票怎么玩 | 考研 | 怎么样玩股票 | 论文 | 玩股票怎么开户 | 投稿 |

全球金融证书大汇总: CFA - FRM - 财务顾问主办人 - 中国精算师 - 保荐代表人 - ACCA - CFP - FECT - 金融英语 - 证券从业 - 期货从业 - 银行从业 - 保险从业 - 更多
金融大学:银行学院 - 保险学院 - 外汇学院 - 债券学院 - 股票学院 - 基金学院 - 港股学院 - 权证学院 - 黄金学院 - 期指学院 - 财经股票书籍在线阅读 - 金融类书籍下载

当前位置:天下金融网 > 玩股票怎么开户证书 > 保险从业 > 文章正文

香港保险到底能不能买?需要一个懂你的人!

www.21jrr.com发布时间:2017-02-25 05:41文章来源:网络整理投稿给我们

      香港保险一直是大家讨论的热点话题,主要是这两年太火了,与内地保险相比,各有千秋,核心观点归纳如下:

      香港保险能买:历史更悠久,机制更成熟,保障型产品具有保费低、保障高、保障范围广、严入宽出、理赔规范化、理赔投诉率低、全球性保障、代理人知识专业等等优势,投资者开始有意识地配置海外资产。

      香港保险不能买:保费佣金更高,保费其实并不低,要求本人亲自赴港购买,每年续保有问题(境外汇款不允许汇到保险公司),一旦发生理赔纠纷,诉讼费极高,内地保险经过多年发展,也有一些优秀产品非常具有竞争力。

      中立观点:保险都是好的,产品因人而异,投保时应如实告知,营销员应诚实守信,(销售的时候个别业务员为了促成,夸张的吹捧所销售的保险,所以导致理赔困难)

      据近期波士顿咨询公司和中国建设银行(601939,买入)联合调查的报告显示,22%的中国高净值人士在海外资产配置时会优先考虑香港,而在配置资产项目中,金融资产为优先考虑标的。另据香港保险业监理处2016年11月30日公布的数据显示,去年前三季度来自内地访客的新保单保费为489亿港元,占当期个人业务总量的37%。

      业内人士提示,在当下的海外资产配置项目中,购买香港保险的客户占比较大,但应注意规避风险并选择合法合规渠道。

      宁波人组团去香港买保险

      沈女士是余姚一位私营企业主,早在几年前,她就和几个小姐妹一道,去香港购买了一份年缴1万美元,缴费期5年的重疾保险。去年上半年,在我市一位香港保险经纪人的推荐下,她又专程打飞的赴香港,给女儿买了份分红险,“当时我们一共去了5个人,都是去买保险的,到了之后才发现,买的人是真多,还需要排队。”

      奉化的裘小姐是一位香港保险经纪人,她供职的保险公司,历史超过了150年。工作第一年,她都是在接香港人的单,第二年,基本上接内地人的单了。此后,她一两个月就会回一次宁波,拜访和拓展客户。她说,这几年越来越多的宁波人组团赴香港买保险,为此他们公司还专门设立了针对宁波客户的“宁波组”。

      在宁波一投资公司上班的倪小姐兼职销售香港保险,尽管她是去年接触香港保险,但业务做得还不错。“我做的都是期缴的,大多数客户买的是年缴5万美元,一共缴5年。”倪小姐说,她的客户买的还不算多,她一位同行的客户中,有不少人一买就是几百万美元。她说,赴香港买保险的多是民企老板,买的最多的则是重疾险和具有分红性质的保险。

      香港保险遭遇监管提示

      内地客户购买境外保险超乎寻常的热,也引起了监管的注意。2016年4月份,保监会针对内地居民赴港购买保险发出风险提示,香港保单不受内地法律保护,内地居民投保香港保单,必须亲赴香港投保并签署相关保险合同,如在境内投保,则属于非法的“地下保单”,既不受内地法律保护也不受香港法律保护。

      半年后,银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》,卡住了内地客户购买境外投资类保险的通道,强调境内银联卡在境外刷卡买保险必须合规使用:境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,可以使用银联卡支付,但其他保险项目严禁使用银联卡支付;严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制;强化境外收单机构对保险类商户管理要求,包括:准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。

      前不久,中国银行(601988,买入)、招商银行(600036,买入)相继发布要求持卡人在境外合规用卡的公告,申明该银行的境内外币卡不得用于购买境外保险产品。这是继银联、外汇管理局开始严管境外投资后,商业银行首次对境外投资型保险设卡。

      开立香港账户门槛提高

      倪小姐昨天告诉记者,现在她已经很少做香港保险,最主要的原因是资金出海困难。“去年12月份我带队去香港时,银联卡已经禁刷了,Visa、万事达卡并没有完全禁刷,但是,香港的保险公司有限额要求,每天的限额是1万美元,如果额度高的话,就要分好几天刷,比较麻烦。”倪小姐说,当时,她几个客户一人带了5000美元出境,在香港呆了两天,一天只能刷1万美元,剩下的钱转到香港账户,然后她去香港银行开不记名本票,再送到保险公司。

      但是,这仅仅是针对已经开设好香港账户的客户。倪小姐说,今年1月份,她的一个客户在香港开设账户就没成功,原因是香港账户的门槛大大提高。

      据介绍,以往,内地居民只要拿着身份证,就可以在该行开立一个香港一卡通账户,但从去年12月中旬开始,开立香港账户开始有门槛,有银行规定,连续三个月,客户的日均资产要达到5万元人民币,简单一点说,就是3个月内,平均每天要有5万元人民币放在香港一卡通账户上才行。

      今年2月1日开始,内地客户开立香港账户的资产门槛再次被提高,其中一些银行要求连续三个月的日均资产在500万元人民币(含)以上,比此前开户门槛要求的5万元抬高了100倍。

      一些投保人陷两难境地

      种种限制下,赴港买保险的热潮或将消退。但是,对于一些在香港买过保险的期缴市民来说,就比较纠结了:续保不易,退保又太亏。

      据了解,就续保来看,自银联宣布禁止用银联支付购买境外投资类保险后,香港几大保险公司也做出回应,续保缴费不接受银行卡支付。安盛方面表示,目前内地客户购买的所有保险产品,若是需要续保,都不可以刷银联卡。大都会人寿方面也称,内地客户除了购买意外险和医疗险仍可刷银联卡之外,其他险种不管是新单缴费还是续保都不可以刷银联卡。而以前很多客户常用的续保途径“电汇”,也遭到了部分银行的封堵,即不可以向香港电子汇款用以缴纳保费。

      续保不易,退保就更不划算。保险界人士表示,对于储蓄分红险、重疾险等最受欢迎的险种,如果中途退保,投保人只能获得保单的现金价值,投保时间越短,现金价值越少。以某款重疾险产品为例,缴费前两年的现金价值为0,即使第三年,现金价值也少得可怜。

      据一位香港保险代理人透露,目前,他们还在探索多种途径帮客户完成续保。不过,保险界人士也表示,热潮过后,内地人对香港保险的认识也将回归理性。

      业内人士提醒保险消费者,内地居民在香港购买的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承担外币汇兑风险。

      专家激烈争辩香港保险

      关于香港保险,中央财经大学教授、著名经济学家王福重在优酷《财经奇咖说》节目中提到,“大部分是华而不实的。”他认为香港保险所声称的高收益实际上并不存在,只是一种预期,只是看起来很美。他还警告消费者:香港保险所提出的海外资产配置等议程不仅存在回报风险,更可能是一种介于灰色地带的非法行为。“除了消费险,旅游险之外,所谓的海外资产配置是一种非法行为。”

      著名财经媒体人张春蔚则对此展开辩论,“我更相信内地的保险公司。”她表示,香港的非投资类保险如寿险、健康保险等险种具备赔付快、额度高、限制小等特点,不仅赔付迅速,且手续简洁易操作,值得购买。在《财经奇咖说》中,她以儿童险为例:“(在国内)儿童保险最高赔付多少呢?10万块钱顶格了……结果你发现买了100万只赔10万,但是你到香港买保险,第一、人(香港保险员)专业一是一、二是二,说的很明白。为什么?(因为香港保险员)人不只接你的单,人接的是全世界华人的单。”

      随着经济水平的上升,购买保险已经成为国人不可避免的选择。而保险的选择、保单风险的控制也必将继续成为中国高净值人群的话题热点。

      作为专业的保险资讯平台,金融界保险认为,买保险绝非多多益善,而是慎买少买。这句话保险从业者一定不会告诉你。以下说说保险公司(含香港)的内幕,想了解的继续看,不想了解的直接跳到最下方留言。

      保险公司是什么?本质上是一个风险对赌机构。他除了卖产品给你,出现理赔是付钱给你,别的基本上就没什么了,有的人说,还有服务,不知道有多少人买过产品之后享受了哪些服务(可以留言说说你享受了哪些服务),如果说服务,最贴心的服务就是买产品之前,甚至会连续几天,绞尽脑汁为你服务,一旦购买后,人走茶凉,所以,保险公司也算是一种合法的赌博公司,签的合同就是风险对赌契约。遗憾的是绝大多数投保人、被保险人都会输的契约。(抱歉,说的有点太直接了! )

      其实,每家保险公司都有一个非常厉害的核心职位叫精算师,比较能算计的还有北美精算师,他们会搭建模型,精密准确的计算各类风险触发的概率,然后在保险合同中开出对赌赔率,也就是计算出来的保费。举个栗子吧:

      以法定《中国人寿(601628,买入)保险业经验生命表(2000-2003)》男性死亡率为例:一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率为千分之0.881

      40岁男性为千分之1.715

      60岁男性为千分之9.313

      80岁男性为千分之76.187

      以这个概率来计算保险费用的成本,可以看看是多少钱:

      30岁时候你如果要买一年期10万元保额,只需要0.881*100000/1000*(1+20%)=106元

      40岁的时候就需要1.715*100000/1000*(1+20%)=206元

      60岁的时候就需要9.313*100000/1000*(1+20%)=1118元

      80岁的时候就需要76.187*100000/1000*(1+20%)=9142元

      当保险公司把保险产品卖给客户时,加上销售提成、运营成本、保险公司利润等,就成了最终的保费,这么看,保险公司肯定不会亏钱,而对于客户来说,买保险其实是一项负和博弈,对,负和博弈!

      那么,什么是负和博弈?比如4个朋友聚在家里打麻将,这种是零和博弈,最后输的钱和赢的钱肯定相等。但如果4个朋友约定去棋牌室打麻将,最后赢钱的人要支付棋牌室桌位租金,最后赢的钱+租金=输的钱,多了个租金,那就是负和博弈。例如,A股指数长期看是上涨的,是正和博弈,债市是正和博弈,期货是负和博弈,最差的就是彩票,返奖率最低,是负和博弈。

      有两种人可以不用参与负和博弈,那就是财富顶层和财富底层的人,马云可以不买保险,保险产品发生的风险他有足够的资金能够承担;地下室青年可以不买保险,因为保费用来改善生活是性价比更高的选择。

      所以,保险,因人因时因地而异,重点是要精选出针对自身生活风险中的几类优质产品。保险产品选择,金融界保险更懂你!(本文综合界面、东南商报等报道)

    更多

    相关阅读

    焦点图文

    关于我们 | 广告服务 | 商务合作 | 网站地图 | TAG | 友情连接

    版权所有 Copyright(C)2013-2014 天下金融网(www.21jrr.com),未经授权禁止复制或建立镜像,否则将依法追究法律责任!
    声明:我们不做任何形式的代客股票怎么玩及投资指导,凡是以天下金融网名义做股票推荐的行为均属违法!
    广告商的言论与行为均与天下金融网无关!股市有风险,投资需谨慎。
    苏公网安备 32050502000166号
    苏ICP备14018528号
    联系我们